Inicialmente, é importante esclarecer que recuperação de crédito nada mais é que um processo praticado pelas instituições financeiras na tentativa de recuperar os valores devidos por clientes que não cumpriram com suas obrigações de pagamento. Podemos citar como exemplo, clientes que adquirem financiamento ou empréstimos e não cumprem com suas obrigações, ou até mesmo utilizando-se de cartão de crédito e cheque especial, sem, contudo, honrar seus compromissos, resultando em dívidas não pagas.
Para se ter uma dimensão das quantidades de inadimplentes no país, em pesquisa realizada pelo Instituto Locomotiva e MFM Tecnologia foi constatado que oito em cada dez famílias brasileiras estão endividadas e um terço tem dívidas em atraso. A maior parte dos inadimplentes correspondem a dívidas originadas pela utilização do cartão do crédito, segundo o estudo, tem aumentado a parcela de pessoas que dizem ter como fonte principal de dívida o cartão de crédito. Essa fatia subiu de 49% em 2021 para 56% no ano passado e alcançando 60% em 2023.
De acordo com a pesquisa, os que citam como principais as dívidas de empréstimos e financiamentos com bancos e financeiras tinham caído de 45% para 40% entre 2021 e 2022, porém voltaram a crescer, para 43% em 2023.
Outro ponto que merece destaque, são empréstimos adquiridos para refinanciar dividas assumidas anteriormente. De acordo com a pesquisa produzida FinanZero. Segundo a pesquisa foi constatado que no ano de 2023 a principal razão do brasileiro para recorrer ao sistema de crédito ficou com quitar dívidas, sendo citada como prioridade por 31% dos clientes da instituição. Considerando todas as possibilidades de renegociar uma dívida, a modalidade cresceu 40% em 2023. Apenas nos pedidos de crédito para refinanciar o automóvel a FinanZero registrou um aumento de 50% em 2023 na comparação com o ano anterior.
Deste modo, constata-se a importância do processo de recuperação de créditos pelas instituições financeiras para preservar a saúde financeira ao minimizar as perdas decorrentes de empréstimos não pagos e dívidas inadimplentes.
Resumidamente, a recuperação de crédito tem por finalidade a preservação de capital, mantendo a solidez financeira das instituições, a sustentabilidade financeira, ao garantir recursos para futuros empréstimos e investimentos, a redução de riscos, ao ajudar a controlar os riscos associados à concessão de empréstimos, protegendo a instituição
contra impactos negativos, a manutenção da rentabilidade, evitando perdas substanciais que poderiam afetar os resultados financeiros da instituição, e por fim a conformidade regulatória, ao manter padrões específicos de gestão de riscos, o que inclui a recuperação eficiente de créditos.
Esse processo envolve a identificação e comunicação com os devedores, tentativas de negociação para acordos de pagamento ou renegociação de termos, e, em casos extremos, a adoção de medidas legais para garantir a restituição do valor devido. Importante também é a utilização de ferramentas tecnológicas para otimizar esse processo e minimizar as perdas associadas à inadimplência.
Não há como negar que, para as instituições financeiras, a concessão de crédito anda sempre par e passo com a recuperação de crédito, até porque essa última influência direta e sensivelmente os resultados financeiros das instituições, inclusive, na disponibilidade de ativos para concessão de novas linhas de crédito.
Esclarecido a importância do processo, há de se ressaltar que há maneiras de maximizar de recuperação de créditos bancários, na tentativa de diminuir os riscos das instituições. Isso envolve:
➢ Análise de Riscos: Avaliação criteriosa dos riscos associados às dívidas, considerando a capacidade de pagamento dos devedores.
➢ Políticas de Crédito Claras: Estabelecimento de políticas de concessão de crédito transparentes para evitar endividamentos excessivos.
➢ Monitoramento Proativo: Acompanhamento constante das contas em atraso, identificando sinais de inadimplência e agindo preventivamente.
➢ Comunicação Efetiva: Estabelecimento de canais de comunicação claros para negociar acordos, oferecendo opções de pagamento viáveis aos devedores.
➢ Tecnologia e Ferramentas: Utilização de sistemas tecnológicos avançados para automatizar processos de análise de crédito e monitoramento, facilitando a identificação de padrões de pagamento.
➢ Capacitação da Equipe: Treinamento constante da equipe responsável pela gestão de dívidas, capacitando-os a lidar com situações complexas e a negociar de forma eficaz.
➢ Políticas de Renegociação Flexíveis: Oferecimento de opções flexíveis de renegociação para adaptar os termos de pagamento às circunstâncias financeiras dos devedores.
➢ Parcerias Estratégicas: Colaboração com agências de recuperação de créditos especializadas, quando necessário, para otimizar a eficiência na recuperação.
Ao integrar esses elementos, as instituições financeiras podem aprimorar a gestão de dívidas e, consequentemente, maximizar a recuperação de créditos bancários.
Nesse sentido, verifica-se a possibilidade de aplicação de diversas estratégias para ser bem-sucedido nas cobranças dos débitos particulares, tais como: estruturação de procedimentos de cobrança na administrativa; ranqueamento das dívidas considerando perfil e patrimônio do devedor, valores (ticket médio) e datas de prescrição; criação de ações direcionadas pela natureza jurídica dos devedores (PJ ou PF), dentre outras várias existentes.
Além das definições estratégicas, as ferramentas de tecnologia propiciam alavancagem dos resultados, criando formas de interação junto aos devedores, através de plataformas digitais para negociação de valores, propostas, emissão de guias para pagamento e até formalização de acordos judiciais.
É de fundamental importância, que uma instituição financeira ou parceiro terceirizado que venha a atuar na recuperação de crédito, que a ação tomada seja rápida. Nesses casos, quanto mais cedo melhor, pois não é vantajoso deixar a situação piorar. Se houver descumprimento dos pagamentos, e importantíssimo agir rapidamente.
Com o objetivo de reduzir os danos causados pela inadimplência e possibilitar a sustentabilidade da instituição, é essencial definir uma política de recuperação de crédito que padronize os processos de cobrança, inclusive com vistas à manutenção do cliente.
Como dito anteriormente, agir com transparência, ter regras claras (dentro da legalidade), flexibilidade nas negociações e controle dos processos e prazos de cobrança aumenta as chances de que o consumidor inadimplente quite os débitos com a sua instituição de forma célere e amigável.
Porém, mesmo que a instituição financeira siga todas as etapas para uma negociação amigável, ainda existe a grande chance de não ser possível realizar a recuperação de crédito e manter a relação de confiança com o cliente.
Dessa forma, faz-se necessário ingressar com uma ação judicial. Nestes casos o ideal é que sejam observados todos os aspectos legais, bem como os prazos, e que a ação seja protocolada o quanto antes.
E justamente nesse momento que a sua instituição precisa ter uma assessoria especializada capaz de realizar, de maneira eficiente, a interlocução da cobrança extrajudicial e amigável para a judicial, acompanhando todas as alterações legais sobre o tema.
Portanto, conclui-se que a recuperação de créditos desempenha um papel crucial na manutenção da estabilidade econômica, na continuidade das operações financeiras e na promoção de práticas responsáveis no setor bancário.
Fontes:
https://tahech.com/postartigo/como-a-recuperacao-de-credito-pode-ajudar-nocrescimento-de-instituicoes-financeiras/
https://agenciabrasil.ebc.com.br/economia/noticia/2023-12/cada-dez-brasileiros-oitoestao-endividados-mostra
pesquisa#:~:text=A%20propor%C3%A7%C3%A3o%20chega%20a%2028,os%20inadim
plentes%2C%20s%C3%A3o%2011%25.
https://www.infomoney.com.br/economia/inadimplencia-alcanca-77-dos-laresbrasileiros-e-dividas-com-cartao-de-credito-lideram-diz-pesquisa/
https://agenciabrasil.ebc.com.br/economia/noticia/2023-12/cada-dez-brasileiros-oitoestao-endividados-mostra-pesquisa
https://einvestidor.estadao.com.br/comportamento/brasileiro-usa-credito-para-quitardividas/
https://analise.com/
https://analise.com/dna/artigos/6398